《决策参阅》2015年第7期：以互联网金融推动江苏信息服务业转型升级研究转型升级与现代服务业系列决策咨询报告之四

2015年08月07日

　　研究基地： 江苏现代信息服务业研究基地

　　首席专家： 叶美兰、郝为民、胡学同

　　课题负责人：岳中刚

　　课题组成员：王子敏、蔡冬青、李婵娟、王晓亚

　　[内容提要] 互联网金融能够有效消除海量用户之间的信息不对称，降低交易成本，为社会所有阶层和群体提供服务。近年来，江苏依托自身禀赋优势和产业政策引导，互联网金融蓬勃发展，有力地推动了信息服务业的转型升级。为进一步促进互联网金融发展，提出以下建议：一是明确支持范围，形成错位发展;二是优化工商注册，支持获取资质;三是支持业务拓展，加强产业聚集;四是优化发展环境，完善金融生态;五是加强配套建设，营造良好的产业生态系统;六是加强监管，有效防控金融风险。

　　编者按：为深入贯彻落实习近平总书记在江苏视察时的重要讲话精神和省委常委会2015年工作要点，配合转型升级与现代服务业工作会议的召开，省社科联组织省决策咨询研究基地及有关方面专家学者，形成系列决策咨询报告，近期将陆续上报。

　　长期以来，我国传统金融对小微企业服务不足，也无法满足经济结构调整所带来的大量消费信贷需求。互联网金融能够有效消除海量用户之间的信息不对称，降低交易成本，为社会所有阶层和群体(尤其是那些被传统金融忽视的农村地区、城乡贫困群体、中小微企业)提供金融服务。

　　一、江苏互联网金融发展现状

　　江苏中小企业密集，民间资本充足，具有发展互联网金融的先天要素和禀赋优势。近年来，在产业政策的支持引导下，江苏互联网金融产业呈现出两大发展趋势：一方面，传统金融机构实施互联网化转型，推出全时段、全方位、一站式的便捷低成本金融服务;另一方面，互联网企业以及互联网创业平台利用自身的流量与数据优势，跨界开展金融业务。

　　1.江苏金融机构的互联网化发展。一是搭建自营电商平台，提供全方位服务。江苏多家银行推出自营性电商平台，如工行“融e购”、建行“善融商务”、交行“交博汇”等。常州建行“善融商务”商户数已达385户，交易金额累计达9.75亿元。二是对接第三方电商平台，提供配套式服务。华夏银行苏州分行为苏州八爪鱼在线旅游公司提供在线融资、结算等全方位金融服务;中信银行常州分行、交通银行常州分行、江南农商行等为“淘常州”提供B2C网关支付、宣传推广及信贷支持。三是嵌入企业管理平台，提供个性化服务。华夏银行南京分行与江苏苏农连锁集团股份有限公司、江苏省邮政速递物流有限公司等20余家大中型优质企业开展支付融资系统对接合作，惠及上下游小微客户200多户，累计发放贷款超过2亿元。四是打造特色服务平台，提供针对性服务。民生银行南京分行与辖内12家电商合作，服务小微客户上万户，管理交易资金近千亿;农行江苏分行自主研发的“E商管家”电子商务平台，为客户提供专业安全的信息资源共享和贴心的银行金融服务。五是创新风险防控平台，提供高效化服务。中行江苏分行的“网络通宝项目”，由省行网络中心集中受理客户申请，通过“系统自动筛选”和“负面信息搜索引擎”锁定客户营销范围，通过“智能化打分卡”快速量化客户经营风险并进行分层审批。

　　2.江苏电商企业的供应链金融发展。苏宁是国家商务部重点培育的“全国15家大型商业企业集团”之一，目前拥有1.6亿会员和3.5万供应商。据统计，在苏宁数万家的供应商和网络商户中，90%以上是中小企业，约80%以上的企业有融资需求。近年来，苏宁积极推进“平台+数据+金融”的供应链金融业务，帮助零售供应链上下游企业解决货款账期问题。目前苏宁与银行合作的“银行保理”电商金融业务已覆盖交行、中行、光大、花旗、渣打、平安、汇丰等国内外多家知名银行，是国内开展电商金融业务覆盖银行数量最多的电商平台。2013年12月，苏宁境外全资公司——香港苏宁与苏宁电器共同出资3亿元设立了“重庆苏宁小额贷款有限公司”，为苏宁产业链上的中小微企业提供金融贷款服务。

　　3.江苏P2P网络借贷的规模化发展。江苏民营经济比较发达，对资金的需求比较旺盛，为P2P网络借贷的发展提供了良好基础。2014年全年，江苏省小额贷款公司总计631家，从业人员6231人，实收资本总计929.91亿，贷款余额1146.66亿元，位列全国之首。江苏较为活跃的P2P网络借贷平台包括：365 易贷、808 信贷、e 融在线、my标客、开鑫贷、民生创投、瑞银创投、沃时贷、紫枫信贷、苏州贷等。

　　二、江苏互联网金融推动信息服务业转型升级的实践

　　1.互联网金融促进南通家纺业电商转型升级。南通通州、海门是全国最大的家纺产业集群地，规模以上家纺企业近500家，各类商铺2万多家，从业人员50多万人，年销售额超千亿，占据全国六成以上市场份额。江苏银行业直接支持家纺电商销售及为电商销售服务的贷款余额高达25亿元，惠及中小微企业超千家，家纺行业电商转型的新趋势不断强化。一是加大信贷支持力度，增设网点和专业支行，满足家纺企业电商转型资金需求，支持电商企业模式创新，助力电商平台建设。二是探索风险管理手段，借助于客户自身系统或账户、第三方平台数据分析工具以及税务、工商、物流公司等信息，探索风险管理新机制。三是创新信贷产品机制，开展供应链融资、发放纯信用贷款、探索第三方存货质押贷款等。

　　2.互联网金融支持苏州小微电商发展。近年来，苏州地区电子商务发展迅猛，昆山、常熟、太仓位列中国县域电子商务百强县前10位。与此同时，苏州银行业也响应发展趋势，积极探索创新小微电商信贷服务模式。一是合作平台创新。一方面搭建自营平台，为小微企业提供展示和交易的场所;另一方面支持本地平台，根据站内经营者的经营情况和融资需求设计相应的金融产品。二是担保方式创新。苏州部分银行通过审查电商客户交易量、现金流、货款回笼周期及库存量等经营数据，对客户发放信用贷款;部分银行依托合作平台增信，要求合作平台对授信客户提供连带责任保证担保。三是审批模式创新。小微电商经营者对融资时效性要求较高，部分银行设计了“批量授信”审批模式，缩短审批链条，提高审批速度。四是贷款期限创新。一些银行灵活设置贷款期限，随借随还，按日结息，为小微电商提供融资便利。

　　三、促进江苏互联网金融发展的对策建议

　　江苏应充分利用民营经济活跃、高新技术产业发达、互联网资源丰富和社会资本充沛的优势，着力推动互联网和金融的组合式创新，着力培育和发展一批行业地位居前、特色鲜明、竞争力强的互联网金融企业，这不仅有利于发挥金融创新对实体经济的服务支撑作用，而且有利于提升信息服务业综合竞争力，培育新的经济增长点。

　　1.明确支持范围，形成错位发展。互联网金融业态丰富，既包括互联网支付、互联网理财，也包括互联网融资。江苏应结合产业优势与资源禀赋，有针对性地推动持牌金融机构互联网化，支持金融机构与互联网企业开展多元化合作，创新产品服务和商业模式，培育衍生新型互联网金融业态，打造全国有影响力的互联网金融业务或品牌。充分利用资本优势，着重培育和构建一批P2P和众筹平台，鼓励投资向科技成长型企业和文化创意型企业倾斜。

　　2.优化工商注册，支持获取资质。设立绿色通道，简化审批手续，缩短审批流程，为互联网金融企业工商注册提供便利。在合规基础上支持企业在名称、经营范围使用“金融信息服务”字样，支持互联网金融企业获得更多业务资质，如第三方支付、跨境电子商务外汇支付、基金支付结算、基金销售、个人征信业务经营许可等相关业务资格。

　　3.支持业务拓展，加强产业聚集。加快培育互联网金融龙头企业，鼓励开展科技、互联网与金融相结合的技术创新和商业模式创新，鼓励和推动金融机构通过互联网开展业务创新。加强对重点互联网金融企业的补贴和支持力度，根据区域财政实力适度给予一次性注册资金补贴(一次性开办费补贴)、购租房补贴、区域财政贡献补贴、技术业务创新奖励等。发起设立互联网金融产业投资引导基金，引导天使投资、风险投资、股权投资等加大对互联网金融的支持力度。扶持面向互联网金融企业的孵化器与中介服务公司，对于具有较强的项目发现、筛选、孵化、投资能力的孵化器，予以一定的奖励和补助。鼓励互联网金融企业对中小微企业开展融资支持，根据实际支持力度予以一定的业务增量补贴和风险补偿。引导互联网金融企业在某一特定区域聚集发展，整合资源，推进互联网金融功能区建设。

　　4.优化发展环境，完善金融生态。成立互联网金融行业自律组织，发布行业自律公约，建立互联网金融行业管理规范。建立健全区域信用体系，探索设立互联网金融登记服务部门，搭建互联网金融信用信息平台。建立人才培养和综合服务体系，完善互联网金融高层次人才的综合服务，对专业人才予以政策扶持、推荐参选“千人计划”等。

　　5.加强配套建设，营造良好的产业生态系统。鼓励互联网金融企业、持牌金融机构、高等院校等开展互联网金融产业理论、标准、技术和产品等方面的研究。支持设立专业化的互联网金融研究机构，打造具有国内影响力的互联网金融论坛。鼓励持牌金融机构与互联网金融企业在客户资金存管(监管)、渠道营销、风控外包等方面开展深度合作，构建互联网金融产业联盟，促进信息技术手段与金融业务的融合运用。支持设立、发展提供数据存储及备份、云计算共享、大数据挖掘、信息系统及数据中心外包、信息安全维护等基础服务的机构，支持建立互联网金融数据共享交换平台。

　　6.加强监管，有效防控金融风险。参照商业银行准入制度，设计互联网金融准入门槛，制定相应监管政策。对开展小贷业务的互联网金融企业设立存贷比及风险拨备制度，有效防控违约风险，促进与其他金融机构之间的公平竞争。将网络融资纳入社会融资总量，要求网络融资平台报送有关数据报表，建立完善的网络融资统计监测指标体系，严格执行新业务的报备和审查制度等，杜绝不正当关联交易，防止系统性风险的产生。加强信息安全管理，督促互联网金融企业加强科技系统和灾备体系建设，提高抵御网络攻击的能力，保护好投资者敏感信息，提升投资者网上交易安全防护水平。